Por conta da tecnologia, muitas áreas do setor financeiro estão passando por mudanças. Uma delas é o avanço das finanças invisíveis (embedded finance), que está transformando a forma como consumimos serviços bancários. Assim, em vez de o cliente ir até um banco, o banco vai até onde ele está, diluído em jornadas cotidianas de compra, entretenimento e transporte. No centro dessa revolução está o Open Finance, atuando como a infraestrutura regulatória e tecnológica que conecta esses mundos de forma segura e consentida. De acordo com os dados oficiais do Banco Central do Brasil, a infraestrutura nacional ultrapassou a marca de 116 milhões de autorizações de compartilhamento de dados.
Diante desse cenário, o papel tradicional das instituições está sendo radicalmente redefinido. Quando se fala em finanças invisíveis, dialoga-se também com empresas não financeiras, uma vez que se trata da contratação de um serviço como um pagamento ou um parcelamento, integrado à experiência de consumo de uma organização distante do setor. Assim, não é preciso abrir o aplicativo do banco para realizar uma transação, que acontece nos bastidores. Além disso, o crédito ou seguro é oferecido exatamente no momento da necessidade.
Para sobreviver e liderarem esse ecossistema que tem surgido nos últimos anos, as instituições bancárias e fintechs, antes guardiões de contas, assumem novos papéis estratégicos, como se tornarem provedores de Infraestrutura (Banking as a Service – BaaS), ou seja, passam a atuar como uma “fábrica” de produtos financeiros. No entanto, acabam por ceder suas licenças regulatórias, sistemas de liquidação e segurança para que varejistas, montadoras e plataformas de tecnologia criem seus próprios “bancos digitais”.
Com mais de 110 milhões de contas compartilhando dados no Brasil, o papel do banco muda de “armazenador de saldos” para “intérprete de comportamento”. As instituições precisam usar inteligência de dados e IA para entender o ciclo de vida do cliente em tempo real, gerando ofertas hiper personalizadas antes da concorrência. Dessa forma, a experiência do usuário se desvincula do aplicativo de origem.
Graças ao avanço da iniciação de pagamentos do Open Finance, as instituições atuam na captura do fluxo financeiro diretamente nos sistemas de terceiros, garantindo que o dinheiro transacione pela sua rede mesmo que o cliente não veja a sua marca. À medida que os serviços financeiros ficam invisíveis, a responsabilidade pela blindagem sistêmica aumenta. O grande desafio das instituições é manter uma experiência de usuário fluida e imperceptível, sem abrir mão da proteção rígida de dados, prevenção a fraudes e conformidade com o Banco Central.
Embora o serviço brasileiro esteja se tornando uma referência mundial por conta do Pix, por exemplo, a consolidação das finanças invisíveis ainda precisa enfrentar algumas barreiras. Isso porque grande parte dos pequenos negócios e consumidores ainda desconhecem o potencial do compartilhamento de dados. Portanto, é necessário tornar o processo de autorização de dados algo simples e natural para o usuário, mantendo as regras de privacidade claras e transparentes.
Por fim, o avanço do embedded finance não sinaliza o fim das instituições, mas sim a sua evolução definitiva para o modelo de infraestrutura distribuída. As organizações que vão se destacar nesse movimento serão aquelas que oferecerem a engenharia de integração mais ágil, robusta e segura nos bastidores das grandes operações corporativas. Assim, unir a solidez regulatória de uma grande instituição à velocidade de desenvolvimento de uma techfin é o único caminho para transformar o Open Finance em valor real, tornando os serviços financeiros tão imperceptíveis quanto essenciais no dia a dia da economia digital.