O banco BV, uma das maiores instituições financeiras privadas do Brasil, está explorando novas abordagens para a concessão de crédito por meio do Núcleo de Experimentação Otimizada (Nexo), criado em 2022. Desde então, o projeto já gerou R$ 150 milhões em negócios, utilizando metodologias e tecnologias que permitem uma análise mais abrangente do perfil de risco dos clientes.
A psicometria, implementada em parceria com a fintech Innovative Assessments, vem se mostrando uma ferramenta fundamental para aumentar a inclusão financeira. Através dessa tecnologia, o BV foi capaz de avaliar características comportamentais de clientes que normalmente teriam dificuldade em obter crédito pelos métodos convencionais. Isso proporcionou a expansão do crédito para perfis anteriormente considerados de alto risco.
Como a psicometria ajuda na análise de crédito
O principal diferencial dessa tecnologia é a sua capacidade de avaliar, de forma detalhada, o comportamento e os hábitos financeiros dos clientes. O processo envolve a aplicação de questionários adaptáveis, que, a partir das respostas dos clientes, geram insights adicionais sobre o risco de inadimplência. Esses dados complementam as análises tradicionais, possibilitando ao BV uma visão mais ampla e precisa sobre o perfil de cada solicitante de crédito.
De acordo com Roberto Jabali, Diretor Executivo de Crédito e Cobrança do banco BV, a psicometria é especialmente útil para conceder crédito de forma mais assertiva a clientes que não possuem um histórico bancário robusto ou formal. “Com essas informações extras em mãos, conseguimos mitigar riscos e fortalecer nosso relacionamento com o cliente, muitas vezes o auxiliando a realizar o sonho de ter um veículo”, destaca o diretor. De janeiro a junho de 2024, essa metodologia foi responsável por R$ 32 milhões dos negócios gerados pelo Nexo.
Com a evolução do mercado de crédito e o surgimento de novas tendências, como o Open Finance e a Gig Economy, o Nexo tem sido uma plataforma importante para explorar essas oportunidades. As metodologias desenvolvidas para o núcleo estão sendo analisadas para aplicação em outras verticais do banco, especialmente aquelas relacionadas a perfis de trabalhadores autônomos e fluxos financeiros não tradicionais.
O cenário da Gig Economy — caracterizado por uma alta dependência de trabalhos temporários e freelancers — representa um desafio para as instituições financeiras. Muitos desses trabalhadores possuem rendas irregulares, o que torna o processo de avaliação de crédito mais complexo. No entanto, com a psicometria e outras tecnologias de análise comportamental, o BV pretende aprimorar suas ferramentas de concessão de crédito para atender a esse público de maneira mais eficaz.
Segundo Roberto, a personalização do crédito é o futuro da indústria financeira, especialmente para setores que envolvem mudanças rápidas na economia e nos comportamentos dos consumidores. “Com a visão centrada no cliente, podemos personalizar a análise de crédito para atender às necessidades de diferentes perfis”, afirma. Isso inclui o uso de dados não convencionais, como os oferecidos pelo Open Finance, que permitem ao banco BV criar produtos mais alinhados às necessidades de seus clientes.
Desafios regulatórios e operacionais
A implementação de uma nova tecnologia, especialmente em um banco de grande porte, apresenta desafios significativos. No caso do Nexo e da psicometria, a principal barreira foi a necessidade de conciliar inovação com as exigências regulatórias do setor financeiro. O BV enfrentou essas dificuldades por meio de um processo de mapeamento dos obstáculos e a criação de um fluxo acelerado para iniciativas de inovação.
Esse processo “fast track” reduziu o tempo de desenvolvimento e implementação de novos produtos de 210 para 30 dias, sem comprometer a conformidade com as regras de compliance e regulamentação. A psicometria foi a primeira grande inovação a ser introduzida dentro desse novo modelo, pavimentando o caminho para futuras iniciativas.
O Nexo tem implementado novas tecnologias com foco na validação de impacto a médio e longo prazo. Através de parcerias estratégicas e o uso de dados não convencionais, o BV expandiu seu portfólio de crédito, alcançando perfis de clientes anteriormente fora do sistema financeiro.
A perspectiva é de que, nos próximos anos, a tecnologia psicométrica e outras inovações introduzidas pelo Nexo se expandam para outras áreas do banco. A integração com plataformas como o Open Finance permitirá que o BV ofereça soluções mais personalizadas a um número crescente de brasileiros.
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