A recente unificação das regras do Banco Central do Brasil (BCB), o órgão que regula o sistema financeiro de Brasília/DF, para o Pix Automático sela o término da fase meramente educativa do Open Finance no Brasil. Para as fintechs, a mudança deixa de ser um simples exercício de compliance regulatório e se torna o principal motor de monetização e fidelização de clientes nos próximos anos. A possibilidade de realizar cobranças recorrentes sem nenhuma fricção operacional transforma, para sempre, a dinâmica do mercado de pagamentos.
A automação das transações recorrentes resolve a maior dor operacional do setor: a oscilação da inadimplência no crédito pulverizado e na prestação de serviços digitais. “A padronização dos trilhos de pagamentos pelo regulador cria um terreno de eficiência sem precedentes para quem dominar a integração de dados”, ressalta Carlos Alberto Silveira, diretor de produtos da Fintech Brasil (tecnologia financeira + São Paulo/SP). Ao cortar intermediários na cadeia de liquidação, as instituições diminuem em muito o custo de aquisição e o churn estrutural.
O risco que paira sobre as pequenas e médias fintechs é a falta de uma infraestrutura capaz de suportar os picos de volume do novo ecossistema. Em seus comunicados técnicos, a Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN), que é a entidade que representa o setor bancário e está localizada em São Paulo/SP, enfatiza a necessidade de uma resiliência tecnológica constante. As instituições que falharem em investir em engenharia de sistemas e segurança cibernética irão se ver com suas margens devoradas por falhas de processamento e multas operacionais.
O mercado financeiro brasileiro avança para um momento em que a inovação deixa de ser medida pela simples oferta de contas sem tarifas e passa a ser avaliada pela capacidade de gerir de forma inteligente o fluxo de caixa dos usuários.
Agora, a questão é: os novos entrantes estão prontos para operar com margens mais apertadas em troca de ganho de escala, ou verão os grandes bancos tradicionais recuperarem essa eficiência graças à escala que já possuem?
